Туристическая страховка – обязательный пункт для путешественника, планирующего поездку за рубеж. Она призвана сберечь расходы в случае непредвиденных ситуаций – сломанная рука во время катания на горнолыжных курортах, сотрясение после падения с лестницы в отеле и многое другое. Однако случается, что страховщик отказывает в возмещении расходов на медицинскую помощь, и тогда туристам приходится платить тысячи, а то и десятки тысяч долларов из своего кармана.
Портал "Интерфакс-Туризм" совместно с экспертами разобрался, что стоит учитывать при покупке туристической страховки и какие исключения существуют для страховых выплат.
Нужно ли оформлять страховку для путешествий
Для выезда в страны Европы страховка обязательна
Страхование выезжающих за рубеж (ВЗР) обязательно для посещения стран Европы, США, Мальдивских островов, Японии и многих других. В некоторых случаях, как, например, со странами Шенгенского соглашения, без страховки не примут документы на визу, причем страны устанавливают порог страхового покрытия. Между тем, популярная у туристов Турция или Абхазия не требуют оформления страховки.
Как рассказала руководитель рабочей группы по страхованию ответственности туроператоров Всероссийского союза страховщиков (ВСС) и директор филиала "ЕВРОИНС Туристическое Страхование" Юлия Алчеева, несчастные случаи с туристами за рубежом регулируются 114 федеральным законом.
"Туристам во время путешествий за рубеж нужно оформлять страховку. Не все это делают, но незнание этого правила не освобождает от ответственности. Согласно закону, если турист за рубежом получил травму, случилось серьезное недомогание, есть угроза жизни и здоровью, нужен перелет домой или посмертная репатриация и так далее, то путешественник лечится за свой счет или своих близких, либо за счет принимающей стороны или договора страхования", - пояснила она порталу "Интерфакс-Туризм".
Купить страховку можно в страховой компании или у туроператора, нередко турпутевка уже включает страхование с минимальным комплексом услуг.
Какие виды страхования существуют для туристов
Формально существует два вида страховок для туристов – базовая и расширенная, но наполнение базовой зависит от условий конкретной страховой компании.
Читайте также:
"Базовый договор страхования должен предусматривать покрытие на сумму не менее 2 млн рублей, а его срок действия должен покрывать весь период путешествия. В базовый полис входят риски, связанные с оказанием неотложной и экстренной медицинской помощи из-за обострения хронических заболеваний, получения травм, а также оплата лекарств и расходов на лечение, перевозка на родину по состоянию здоровья, посмертная репатриация", - пояснила Алчеева.
Получить компенсацию в случае невыдачи визы, отмены рейса, потери багажа или спортивной травмы по стандартной страховке не получится. В таких ситуациях нужна расширенная туристическая страховка для выезда за границу: ее страховое покрытие, как правило, больше, а стоимость страховки выше.
По словам эксперта, иногда в страховых компаниях продаются базовые полисы, предусматривающие лимит по оплате расходов, связанных с хроническими заболеваниями. При оформлении такого полиса туристам со слабым здоровьем следует более внимательно изучать, какая страховка подойдет именно им.
Читайте также:
Также Алчеева рекомендует приобретать страховку не для путешествия в какую-то конкретную страну, а с покрытием "весь мир" – тогда медицинское обслуживание по ней можно получить как в любой точке за рубежом, так и в России. Для тех, кто часто путешествует, подойдет годовая страховка, а не под даты каждой поездки.
Кстати большинство страховых компаний в рамках базовой страховки компенсируют обратные билеты и сопровождение детей, которые остались без присмотра, если турист попал в больницу.
Исключения для страхового случая
Вице-президент Российского союза туриндустрии (РСТ), генеральный директор юридической компании «Персона Грата» Георгий Мохов напоминает: исключения из стандартного туристического полиса – это, как правило, алкогольное опьянение, криминальные или связанные с опасностью для жизни действия, спортивные активности, по которым риски выделяются в повышенную страховку и т.д.
Между тем, даже эти случаи страховщики могут рассматривать в индивидуальном порядке.
· Алкогольное опьянение
Как рассказала руководитель рабочей группы по страхованию ответственности туроператоров Всероссийского союза страховщиков (ВСС) и директор филиала "ЕВРОИНС Туристическое Страхование" Юлия Алчеева, страховщику важно установить связь между алкогольным опьянением туриста и полученной травмой.
"Путешественники на отдыхе могут выпить, это нормально. Но важно понять, произошла травма из-за нетрезвого состояния туриста или нет, это тонкая грань. Если человек споткнулся и упал, то мы, например, не будем запрашивать анализ крови на наличие алкоголя или наркотиков. А если турист тонет, а это нередко бывает из-за высокой концентрации алкоголя в крови или наркотического опьянения, то это уже другая история", - пояснила она.
· Беременность
Зачастую беременность входит в расширенную страховку или даже в отдельную программу страхования, где предусмотрен риск преждевременных родов. Однако бывают случаи, когда туристка еще не знает, что находится в положении, поэтому иногда в базовую страховку входит покрытие рисков для будущих мам, но ограниченное сроками беременности.
· Солнечные ожоги
По словам Алчеевой, крупные страховщики, специализирующиеся на туристическом страховании, включают лечение от ожогов и аллергии, а также медпомощь при нападении акул в базовую страховку выезжающего за рубеж.
· Спорт и активный отдых
Как отметила эксперт, спорт и активный отдых, а также отдельные виды активностей могут присутствовать в базовом полисе на усмотрение страховой компании.
"Например, у одного страховщика катание на банане будет входить в базовую страховку, а у другого это уже расширенная. То же самое с катанием на мотобайке в Таиланде: в случае ДТП или травмы у нас лечение покроет базовая страховка. Но нередко страховщики относят активности на двухколесном транспорте и последующие травмы к расширенному страхованию", - пояснила Алчеева.
Между тем, ряд страховщиков предлагают отдельные пакеты страхования для спортивного или активного отдыха. Так, в спортивную страховку могут войти катание на горных лыжах и сноуборде на подготовленных трассах, прыжки с парашютом, серфинг, рафтинг, авто- и мотоспорт, водные лыжи или занятия конным спортом.
А вот катание на лыжах или сноуборде вне горнолыжных трасс, альпинизм, дайвинг, трекинг, скалолазание могут считаться экстремальными занятиями, и для этого потребуется другая расширенная страховая программа.
· Теракт или военные действия
Зачастую туристу следует оформить расширенную страховку за границу, если он опасается угрозы теракта, военных действий или стихийных бедствий во время путешествия.
· ДТП без документов
Страховая компания может отказать в выплате на лечение, если застрахованный турист управлял транспортным средством без водительских прав или передал управление лицу без прав, а также если сел в не общественный транспорт, водитель которого был нетрезв.
· Нет подтверждающих документов
Бывают случаи, когда застрахованный турист вынужден обратиться в клинику там, где сервисная компания не имеет договорных отношений с медицинскими учреждениями. Тогда сервисная компания фиксирует обращение, но турист сначала оплачивает расходы из своего кармана, а потом обращается в страховую за возмещением.
Страховая может отказать в выплате, если застрахованный не предъявил документы, подтверждающие факт получения медицинской помощи – чеки, счета, рекомендации врача, документы транспортной компании. Как правило, заявление нужно подать в страховую в течение 30 рабочих дней с момента получения всех подтверждающих документов и оформить их нотариальный перевод.
Страховка для ребенка
Детская страховка рассчитана на лиц до 18 лет
Во время путешествия за рубеж и даже по России родителям следует озаботиться не только оформлением страховки на себя, но и на своих детей. Дети чаще болеют, получают солнечные ожоги и травмы, тяжелее акклиматизируются, острее реагируют на воду и пищу, поэтому цена страховки будет выше.
Детская страховка рассчитана на лиц до 18 лет, однако у каждого возраста есть свои нюансы. Ребенку до 5 лет вполне достаточно страхового полиса с покрытием основных рисков и расширенной суммой на 100 тыс. евро. Детям постарше может потребоваться страховка с учетом дополнительных рисков.
Страховой полис для поездки в детский лагерь на территории России оформляется на количество дней смены. Лучше выбирать максимальную страховую сумму, а также учитывать активности ребенка – возможно стоит сделать расширенную спортивную страховку или для активного отдыха.
Что делать, если турист пострадал за рубежом
Если наблюдается ожог или недомогание, туристы могут обратиться в сервисную компанию
Турист за рубежом может обратиться в страховую в двух случаях – если требуется неотложная помощь по причине болезни, несущественного вреда здоровью и экстренная помощь, когда существует угроза жизни человека.
По словам Алчеевой, часто туристы в случае, например, с ДТП, совершают неверные действия в страховом случае и начинают оперативно звонить и писать в сервисную компанию-посредника страховой.
"Если существует угроза жизни, то окружающие пострадавшего туриста или он сам должны, в первую очередь, звонить 112 и вызвать медиков. Человека госпитализируют, стабилизируют его состояние и далее уже встанет вопрос об оплате медицинской помощи. Там либо врачи, либо сам турист связываются со страховой и решают этот вопрос", - пояснила она.
Если на отдыхе заболел зуб, наблюдается ожог или недомогание, не требующее срочной госпитализации, тогда туристы могут обратиться в сервисную компанию и там подберут врача, который подлечит и выпишет медикаменты. Сервисная компания отвечает за оказание неотложной медицинской помощи.
При этом протезирование, пластические операции и другие эстетические услуги, как правило, в медицинскую страховку для туристов не входят.
Страховщик несет ответственность за туристов
Страховка, купленная через туроператора или напрямую у страховщика, покрывает риски во время сторонних туров или экскурсий
Как рассказал порталу "Интерфакс-Туризм" руководитель комитета по страхованию РСТ Кирилл Сгибнев, в правилах страхования не прописаны исключения в части приобретения сторонних туров, экскурсий или других услуг.
"Страховка, купленная через туроператора или напрямую у страховщика, эти риски покрывает, и не имеет значения, куда и зачем ехали туристы. Если какой-то страховщик посчитает, что купленная туристами услуга на стороне не покрывается страховкой, то это всегда можно оспорить в судебном порядке", - сказал он.
По словам Сгибнева, зачастую страховщик предпочитает мирно урегулировать конфликт и покрыть расходы: в 2023 году доля судебных разбирательств по страховым случаям составила менее 0,5%.
"И поскольку, как правило, туристы являются слабой стороной в этом деле, решение выносится часто в пользу туриста. Но повторюсь, очень редко, когда дело доходит до суда", - подчеркнул эксперт.
Как отметил эксперт, если страховая компания все-таки отказывается оплачивать лечение застрахованного после ДТП, то турист или его близкие могут обратиться во Всероссийский союз страховщиков (ВСС). Там существуют профильные рабочие группы, которые могут вмешаться в ситуацию и помочь с ее решением. Также можно обратиться в напрямую в страховую, минуя сервисную компанию, в Ассоциацию "Безопасность туризма" или в Российский союз туриндустрии (РСТ).
