Первый заместитель председателя правления Татфондбанка Р.Насыров: "Мы планируем за два года рост бизнеса на 25%".

            - Стратегия банка предусматривает рост бизнеса до 2019 года на 25%. Активы-нетто должны составить порядка 255 млрд рублей. Расти мы будем достаточно традиционно и преемственно к предыдущим годам. Драйверами роста будут кредитование сегментов малого и среднего предпринимательства и розницы.

            - В части малого и среднего бизнеса в текущем году мы восстановили партнерство с МСП банком, который выделил нам лимит в размере 2 млрд рублей. Средства предоставляются по двум программам: МСП-Приоритет и МСП-Инвестиции - на срок до пяти и семи лет соответственно с обязательством их разместить по ставке 10,5-11,5%. Это достаточно маржинальный продукт при правильном риск-менеджменте.

            К сожалению, банк долгое время занимался изъятием ликвидности из долгосрочных портфелей, в том числе из портфеля малого и среднего бизнеса, поэтому сам по себе портфель на данный момент невелик - около 9 млрд рублей. В следующем году мы планируем, что портфель МСБ превысит 15 млрд рублей. Их доля в кредитном портфеле вырастет с 7% до 10%.

            Второе направление, на котором мы хотим сконцентрироваться, - это розничное кредитование. Почему именно розница? Население в России традиционно и консервативно в своих предпочтениях с точки зрения размещения денежных средств несмотря на то, что ставка по депозитам падает и у банков топ-10 она колеблется на уровне 8,5-8,7%. Но сегодня население продолжает нести деньги во вклады. При этом кредитовать сейчас можно по ставкам от 13% до 18%, что делает этот бизнес при правильном подходе достаточно эффективным и маржинальным.

            Розничный бизнес в структуре кредитного портфеля мы хотим увеличить в следующем году с 21 млрд рублей до 28 млрд рублей. При этом мы хотим сконцентрироваться на кредитной фабрике, на массовых продуктах, которые в известной степени не подвержены риску и отличаются высоким уровнем обеспечения, в том числе ипотеке и автокредитах.

            Таким образом, с учетом тех цифр, которые я назвал, мы планируем порядка 1 млрд рублей положительного финансового результата по итогам следующего года. Совет директоров ставит перед нами задачу по итогам 2018 года увеличить чистую прибыль до 2,5 млрд рублей.

            - Важно отметить, что наша операционная прибыль на протяжении всего года носит положительный характер, практически в каждом из месяцев мы показали положительный операционный результат.

            В сентябре-октябре 2016 года мы вышли на прибыль в объеме 750-780 млн рублей. Но по итогам года покажем убыток в размере 2,7-2,9 млрд рублей, обусловленный расходами на формирование резервов.

            - Мы видим потенциал для восстановления резервов: ряд наших стратегических партнеров - предприятия сельскохозяйственного сектора, химии и нефтехимии - улучшат свое финансовое положение в 2017 году, что окажет положительное влияние и на наш финансовый результат.

            Сегмент кредитов, качество которых ухудшалось в связи с изменением состояния экономики страны, вызванного санкциями, снижением курса рубля и покупательской способности населения, покрыт резервами в полном объеме. Важно также отметить, что, по данным МСФО, кредиты с просрочкой "90 дней плюс" покрыты резервами троекратно.

            - Крайне невелик. По розничному портфелю около 7%, крупному корпоративному портфелю - 1,6%, по малому и среднему бизнесу не превышает 5%. Средневзвешенный уровень - 7-7,7% от кредитного портфеля.

            - Банк не испытывает сейчас острой потребности в ликвидности. На международный рынок заимствований мы вышли в первую очередь потому, что нам очень важно быть представленными на зарубежных рынках капитала, сохранять свою узнаваемость. Мы традиционно активны на рынке зарубежных заимствований. У нас сейчас обращается три выпуска еврооблигаций. Последний выпуск размещен в ноябре в объеме $60 млн. Это немного меньше, чем мы планировали, но ставка, которая была предложена организатором - 8,5% годовых - оказалась выше наших ожиданий, а мы не заинтересованы в наращении своих процентных расходов, поэтому приняли решение об уменьшении объема до $60 млн.

            - На данный момент не планируем, будем следить за ситуацией на рынках. Банк не так давно зарегистрировал три дополнительных выпуска биржевых облигаций. Это серии БО-13, БО-14 и БО-15 в объеме 2,2,3 млрд рублей соответственно. Два выпуска по 2 млрд мы разместили в течение сентября-ноября, последний как раз 3 ноября. Помимо этого, у банка есть целый ряд зарегистрированных новых выпусков облигаций. Банк более 13 лет работает на рублевом рынке публичного долга и за свою историю осуществил размещение и погашение более чем двух десятков облигационных займов. В том числе и поэтому инвесторы нам доверяют. То, что облигации банка включены в ломбардный список Банка России, также добавляет интерес к нашей облигационной программе.

            В целом рублевая облигационная программа банка на текущий момент составляет около 17 млрд рублей. В планах - поддерживать объем заимствований на внутреннем рынке близко к данному значению, доля этого источника пассивов по мере роста активов банка в целом будет снижаться. Ситуация на рынке, особенно в сегменте банковского долга, непростая, но мы уверены, что худшее для рынка позади.

            - Мы можем говорить о стратегическом целеполагании. Позиция обоих крупнейших акционеров, Республики Татарстан и Роберта Мусина, такова, что государство в структуре Татфондбанка занимает существенную долю, но при этом в долгосрочной перспективе не превышает 50%. Государство действительно оказывает существенное влияние на принимаемые решения, но не контролирует банк. В рамках ближайшей планируемой допэмиссии возможен переход уровня в 50%, но в течение двух-трех лет мы все равно будем соответствовать той структуре акционерного капитала, которая есть сейчас: не более 50% владеет государство, остальным - частные акционеры.

            - В нынешних условиях это обеспечивает прозрачную структуру собственности. В Республике Татарстан сосредоточено более 50% бизнеса Татфондбанка. В стратегии нашего дальнейшего развития мы продолжаем считать Татарстан корневым регионом присутствия для нас и планируем рост доли бизнеса по всем видам направлений. Безусловно, участие в капитале банка республики обеспечивает нам серьезную поддержку и подтверждает нашу надежность для клиентов.

            - Акции планируется разместить до 25 декабря. С высокой долей вероятности допэмиссия будет выкуплена предприятиями республики.

            - Бесспорно. Как я уже говорил, Татфондбанк должен увеличить активы на 25%, соразмерно их росту увеличится и капитал. При этом мы понимаем, что для нас, с точки зрения российских стандартов финансовой отчетности и российских правил, комфортным является показатель достаточности капитала Н1.0 на уровне 10%, при минимальном допустимом - 8%. С точки зрения международных стандартов финансовых отчетов и применяемого Базеля II комфортным является уровень норматива достаточности капитала 9-10%. Мы находимся в этих уровнях и в своей стратегии роста предусматриваем удержание этих показателей на данном уровне.

            Также есть планы по привлечению капитала второго уровня за счет размещения субординированного депозита от одного из частных акционеров на сумму в пределах 3 млрд рублей. Мы рассчитываем, что это произойдет до конца года. Таким образом, только до конца года капитал должен вырасти на 6 млрд рублей.

            - Татфондбанк имеет опыт санаций и открыто смотрит на участия в подобного рода проектах. Наш офис в Санкт-Петербурге на сегодняшний день является одним из самых динамичных и эффективных во всей сети. Мы рассматривали варианты наращивания своего присутствия в данном регионе. Санация АО Банк "Советский", имеющего сильный узнаваемый бренд, хорошую "сетку" в городе и области, а также неплохо выстроенные бизнес-процессы - это наш шанс усилить свои позиции в Санкт-Петербурге и Ленинградской области. Высокая активность предпринимателей и доверие населения к банку сделали его привлекательным активом для включения в группу.

            При оценке данного приобретения мы отметили, что филиальная сеть этого региона крайне незначительно дублирует региональную сеть Татфондбанка, только три точки из ста находились в одном городе. И это дало возможность территориального расширения нашей банковской группы.

            - Мы на 100% выполняем план финансового оздоровления. Мы как санатор удовлетворены тем, что происходит в банке. Конечно, к сожалению, есть определенные ненадлежащие, на мой взгляд, и с точки зрения бизнеса, и с точки зрения этики ведения дел, действия предыдущих акционеров, вы их можете наблюдать в СМИ, в том числе в рамках претензионных разбирательств, которые в известной степени затрудняют этот процесс, но не делают его непреодолимым.

            Мне хотелось бы отметить, что команда банка, линейный менеджмент, сотрудники подразделений банка никогда своих клиентов не подводили. К сожалению, банк до плачевного состояния довели непосредственно действия акционеров. Модель функционирования банка содержала в себе и конфликт интересов, и сокрытия, и хищения. По всем этим фактам мы сейчас ведем работу с органами прокурорского надзора, с представителями банка России, агентством по страхованию вкладов.

            - Рисков для банковской группы с точки зрения ликвидности мы не видим. 5 декабря состоится рассмотрение апелляционных жалоб Татфондбанка и АО Банк "Советский" по состоявшемуся решению. Все сделки надлежащим образом к моменту рассмотрения будут одобрены и, соответственно, по данному иску никаких рисков для себя, за исключением тех, которые уже понесли с точки зрения обсуждений, некоторого возбуждения среды инвесторов, мы не ожидаем.

            Следует отметить, что это не первая попытка миноритарных акционеров банка "Советский" сорвать мероприятия по восстановлению финансового положения банка. Однако все предыдущие попытки этих лиц оказались безуспешными, о чем свидетельствуют уже вступившие в законную силу решения судов по ряду дел.

            - Как инвестор банк вложил в проект около 2 млрд рублей. Банк сам себя фондирует. В настоящее время за исключением претензионных издержек и издержек, связанных с нивелированием потерь от действий предыдущих акционеров, мы потерь не несем. Сам банк, если взять его цикл деятельности с момента санации, операционно прибылен и интенсивно растет. Другое дело, что банк отягощают те активы, которые были сформированы предыдущими собственниками, но это работа санатора.

            - Бренду "Советский" в Санкт-Петербурге люди доверяют. Мы удержали 75% рыночных клиентов - тех, кто не являлся какой-то связанной стороной. В настоящее время перешли к наращиванию клиентской базы как в части работы с малым и средним бизнесом, так и с розничными клиентами. В ближайшее время планируем сохранить бренд "Советский". Мы не планируем поглощение этой бизнес-единицы и будем развивать этот бизнес как самостоятельный.

            - Возможно, но мы должны выполнить план финансового оздоровления.

            - Доминантами в развитии будут те же малый и средний бизнес и розница. Банк "Советский" продолжит свое развитие как в розничном направлении - автокредитование, ипотечное кредитование, оказание услуг по валютообменым операциям и переводам, привлечение депозитов населения, - так и в корпоративном: обслуживание клиентов малого и среднего бизнеса.

            С момента начала работы инвестора прошло всего полгода, но уже за этот достаточно короткий период наблюдается положительная динамика по основным финансовым показателям: работающие активы за данный период увеличились на 17,5% или в денежном выражении на 3,5 млрд рублей и составили 20,4 млрд рублей. Ежемесячно увеличиваются объемы выдаваемых кредитов населению: только за первую половину ноября текущего года объемы выдачи по сравнению с аналогичным периодом предыдущего месяца увеличились в 1,5 раза. Ежемесячно увеличиваются комиссионные доходы. Динамично снижается стоимость привлеченного ресурса, что позволит в краткосрочной перспективе достичь положительного финансового результата от операционной деятельности.

            - В рамках четырехстороннего соглашения между АСВ, Татфондбанком, ООО "Новая нефтехимия" и БТА-Казань (прошлое наименование Тимер банка), санатором выступает один из наших главных акционеров - ООО "Новая нефтехимия", которое вложило в уставный капитал Тимер банка на сегодняшний день 3,3 млрд. рублей. Татфондбанком в рамках данного соглашения также были предоставлены средства для финансового оздоровления Тимер банка.

            Принимая решение о санации, Центральный Банк России признал большую социальную значимость Тимер банка для нашей республики, так как он оказывает услуги более чем 15 тыс. предприятий малого и среднего бизнеса и продолжает развивать эту компетенцию. Сегодня деятельность Тимер банка сфокусирована на предприятиях, работающих в сфере государственного заказа и государственно-частного партнерства.

            Одним из направлений работы Тимер банка по оздоровлению активов является завершение проблемных строек компаний Свей" и "Маг Строй" в Казани. Это касается интересов сотен обманутых дольщиков, которые при помощи Тимер банка смогут получить свои квартиры.

            Сегодня Татфондбанк и Тимер банк уже наладили совместную ежедневную работу в рамках проектов по стандартизации методологии ведения бизнеса и управления рисками, внедрению новых технологий. Мы взаимодействуем практически во всех сферах нашей деятельности.

            - Мы реализовали этот проект, используя одну из лицензий нашей банковской группы, на площадке Татагропромбанка. Это небольшой банк с активами порядка 3 млрд рублей. Мы обособили этот проект, целиком изолировали его финансовый цикл от традиционного банкинга, зарегистрировали отдельный филиал, отдельный корсчет в банке России для того, чтобы расчеты, связанные с исламским банкингом, происходили без привязки к ресурсам процентного характера. Центральный банк сейчас активно наблюдает за развитием проекта. Портфолио проекта очень небольшое с точки зрения традиционных активов и пассивов, валюта баланса проекта сейчас порядка 40 млн рублей.

            При этом у центра сейчас более 400 активных клиентов на расчетно-кассовом обслуживании, открыто около 1 тыс. счетов. В планах на следующий год выйти где-то на 150-200 млн валюты баланса.

            В целом данное направление успешно развивается, но скорость развития могла бы быть больше. Основная сложность связана с тем, что в России такие вещи как резервы и НДС никто не отменял. То есть мы понимаем, что есть огромный спрос в Татарстане, в Москве, Санкт-Петербурге, есть огромный спрос в республиках Северного Кавказа. Но когда люди приходят и понимают, что в ставку финансирования (там нет кредитов) заложен НДС, а это, соответственно, дает удорожание в 18%. То есть даже при минимальном размере накладных расходов, финансируя, условно, "в ноль", с нулевой маржой, стоимость продукта вырастает до 22-24%. Сегодня партнерским финансированием пользуются в большинстве своем люди ортодоксальных взглядов, глубоко верующие. Сегмент таких клиентов мал. В России живет около 20 млн мусульман, из них к ортодоксальному сегменту можно отнести не более 10%. Именно поэтому мы стараемся работать со всеми клиентами, не делая упор на их религиозных убеждениях. 

            - Мы планируем, что в декабре состоится рабочий визит представителей Банка России в штаб-квартиру Исламского банка развития (ИБР). Надеемся, что будет установлено некоторое партнерство или какие-то договорные отношения, которые позволят нам привлечь ИБР в число учредителей центра. В мае мы подписали меморандум о сотрудничестве с Исламским банком развития. Рассчитываем, что он войдет в уставный капитал центра. В этом случае мы привлечем деньги в республику и получим доступ к технологиям. В числе учредителей центра партнерского банкинга мы также хотели бы видеть Республику Татарстан.

            Из Татагропромбанка при этом будут убраны все активы и пассивы, которые носят процентный, запрещенный в партнерском банкинге характер - они перейдут Татфондбанку. Оставим денежный капитал и тот пул проектов, который центр наработал. Из филиала он станет некоторым кредитным учреждением, которое использует правила партнерского финансирования.

            Инструменты партнерского банкинга могут быть применены на рынке недвижимости. Они понятны, доступны и при достаточно высокой стоимости обладают отсутствием риска, потому что банк идет в партнерстве с клиентом в реализации, например, девелоперского проекта. То есть мы, так же как и клиент, несем полную ответственность за результат. Мы не можем просить доход, если дом не был построен.

            Интересная форма партнерства мудараба, очень похожа на паевые инвестиционные фонды. Во всем мире это развито, но развито потому, что есть публичные рынки, когда эти паевые фонды выходят на рынки, их сразу же рейтингует исламское рейтинговое агентство, они составляют отчетность по исламским финансовым стандартам. Все это гармонизировано со стандартами МСФО. Россия пока от этого далека, нам нужно развиваться.

            Все те услуги, которые оказываются в мире, могут быть также оказаны и в России, но при этом на нас очень сильное давление оказывают налоговое регулирование (вопрос НДС) и резервы. В правилах Банка России по начислению резервов процент есть неотъемлемая величина, то есть если процент не начисляется и не платится, то давление на капитал увеличивается в разы, даже если ты платишь основной долг.

            В то же время вы понимаете, что, если ввести для этих финансовых услуг послабления, если не надо будет платить НДС, у нас полстраны будет заниматься партнерским финансами.

            Тем не менее, у нас есть дорожная карта по внедрению этих услуг в России. Она предусматривает, во-первых, инициативный (альтернативный) порядок лицензирования, если, например, какое-то учреждение хочет считаться учреждением, которое эти услуги оказывает, он приходит в Банк России, заявляет об этом, соответственно, Банк России наблюдает за тем, как эти услуги оказываются в соответствии с теми или иными стандартами. Второй момент - нужно разработать эти стандарты. Еще один вопрос, который предстоит решить - система внутреннего контроля, которая должна быть создана в исламских финансовых учреждениях. Она похожа, но отличается от того, что есть в традиционной системе. Исламские финансы подразумевают систему внутреннего и внешнего шариатского контроля. В традиционном банке это служба внутреннего контроля и служба внутреннего аудита, но важное отличие связано с тем, что сотрудники служб шариатского контроля должны обладать специализированным финансово-религиозным образованием. Этой практики нет, и она не признается в России, поэтому сейчас мы ведем активную работу по обучению кадров и созданию специальных программ обучения. 

            - Работа ведется под эгидой Банка России. В нее входят представители министерств и ведомств, в том числе министерства юстиции, Минфина, налоговых органов, Государственной Думы, коммерческих банков и Банка России. Вся работа, которая в России ведется и может послужить поводом для изменения каких-то законодательных позиций, ведется в рамках этой группы. Других центров компетенции в России нет.

            - В настоящее время это 91 отделение. Мы планируем вырасти на 25%, но при этом сеть отделений планируем сократить. По моим оценкам, в этом году будет сокращено не менее 10 отделений Татфондбанка при одновременном росте бизнеса. Территориальное присутствие мы наращивать не намерены. Это очень большие издержки в век цифровых технологий. Тех же эффектов можно достигать без физического присутствия. Например, сейчас активно развивается проект по удаленной идентификации через портал госуслуг и мы планируем стать его участником.

            Сейчас ищем свою роль в проектах, связанных с новыми финансовыми технологиями. Мы используем опыт сингапурского венчурного фонда, работающего в сфере финтех, Life.SREDA. Создали партнерство, которое назвали InspiRussia, стали резидентами IT-города Иннополис, провели несколько хакатонов (форум разработчиков программного обеспечения - ИФ), получили несколько интересных результатов, проектов, которые мы намерены коммерциализировать. Среди них такие проекты, как Tip&Go (зачисление за карточку официанта), WhiteMoney блокчейн-проект, направленный на противодействие легализации доходов, полученных преступным путем. Мы намерены развиваться в этом ключе.

            Татфондбанк будет тестовой площадкой для инновационных проектов. Часто молодежь полна идей, но партнера, который есть рядом и позволит быстро коммерциализировать проект, как правило, нет, и 90% идей в наших реалиях остаются в тетрадках, умах, записных книжках, далеки от коммерческого успеха. Татфондбанк предоставит свою площадку для того, чтобы эти проекты молодежь могла, без ущерба для банка, реализовывать на наших платформах.

            Совместно с фондом Life.SREDA мы запланировали на 2017 год создание фонда в объеме не менее $20 млн.