Страховка на миллион

Interfax-Russia.ru - Страховое возмещение по банковским вкладам населения повысят до 1 млн рублей. Эксперты предупреждают о возможном снижении ставок по депозитам.

Система обязательного страхования банковских вкладов населения (ССВ) - специальная государственная программа, реализуемая в соответствии с законом "О страховании вкладов физических лиц в банках РФ" - работает следующим образом. Если в отношении банка наступает страховой случай (у него отзывают лицензию на осуществление банковских операций), его вкладчику в короткие сроки выплачивают денежную компенсацию - возмещение по вкладам в установленном размере. В случае ликвидации банка его расчеты с вкладчиком в части, превышающей указанную выплату, проводятся позднее – в ходе ликвидационных процедур в банке.

За всю историю существования системы страхования вкладов увеличение компенсации производилось несколько раз, последний - в 2008 году в разгар экономического кризиса. Сегодня размер такого возмещения составляет 700 тыс. рублей. Вместе с тем, по оценкам министерства финансов РФ, за прошедшие годы произошло обесценение размера страхового возмещения на 30%.

Кроме того, необходимость увеличения компенсации объясняли ростом доходов населения; риском перераспределения вкладов в финансово неустойчивые банки, предлагающие высокие проценты по вкладам; а также серьезным отставанием уровня защищенности вкладчиков в России не только от экономики развитых стран, но и от ряда стран СНГ (Азербайджан, Казахстан, Украина).

Принципиальное решение о повышении уровня страхового возмещения по вкладам физических лиц с 700 тыс. до 1 млн рублей было принято в начале октября 2012 года на совещании у премьер-министра Дмитрия Медведева. При этом профильные ведомства – Агентство по страхованию вкладов (АСВ), Банк России и Минфин - должны были определить механизмы, которые дестимулировали бы особенно рискованные банки существенно повышать проценты по вкладам.

Так, АСВ предлагало, чтобы банки, проводящие рискованную политику и привлекающие вклады населения по высоким ставкам, отчисляли в Фонд страхования вкладов (ФСВ) на 40% больше, чем сейчас. На данный момент отчисления банков в ФСВ, из которого при отзыве лицензии у кредитной организации осуществляются выплаты вкладчикам, составляют 0,1% объема вкладов в квартал. А с введением нового порядка отчислений банкам, привлекающим средства физлиц под высокие ставки, предлагалось отчислять в фонд 0,14% за квартал. Причем, если у банка хотя бы один вклад привлекается по ставке, которую ЦБ считает рискованной, то за учетный квартал банк будет отчислять дополнительные средства в ФСВ "со всей депозитной базы".

Со своей стороны зампред правления Сбербанка Белла Златкис предположила, что повышение отчислений на 40% не станет эффективной мерой для снижения рисков. По ее мнению, эффективным было бы повышение отчислений для рискованных банков в ФСВ в несколько раз, "чтобы ставка увеличивалась в три-четыре раза при очень высоких ставках".

Глава банка ВТБ 24 Михаил Задорнов также предлагал дифференцировать отчисления банков в ФСВ. По его словам, существующий механизм отчислений банков несправедлив, поскольку более половины фонда формируют Сбербанк и группа ВТБ, а используют эти средства на выплаты банкам-банкротам. "Получается, что мы недоплачиваем своим вкладчикам, поощряя тем самым рискованную политику банков, у которых ЦБ почему-то регулярно не вовремя отзывает лицензии", - отмечал глава ВТБ 24.

По его мнению, Центральный банк должен получить инструменты ограничения ставок и, возможно, дифференциации отчислений в систему страхования вкладов.

Кроме того, Задорнов предложил наряду с увеличением страховой суммы рассмотреть возможность не полного 100%-ного возмещения вклада: "Он (вкладчик – ИФ) должен потерять либо часть вклада, либо потерять проценты за период (действия) вклада, который лежал в банке-банкроте".

"Резон этого рассуждения абсолютно прост. Человек должен нести какие-то риски, он не должен все свои риски перекладывать на государство", - пояснял свою позицию Задорнов.

После обсуждения Минфин предложил при увеличении предельного размера страхового возмещения по банковским депозитам физических лиц ввести для банков, предлагающих завышенные проценты по вкладам, кроме базовой ставки страховых взносов в ФСВ еще "дополнительную" (не более 40% от базовой ставки) и "повышенную дополнительную" (не более 200% от базовой ставки).

Повышенную дополнительную ставку предлагалось платить банкам, привлекшим в течение месяца хотя бы один вклад или заключившие договор об изменении условий договора банковского вклада, доходность которого превышает базовую более чем на три процентных пункта.

Между тем Федеральная антимонопольная служба посчитала, что дифференциация отчислений должна быть связана с финансовым положением самих кредитных организаций, а не зависеть от предлагаемой им доходности по депозитам граждан. Такого же мнения придерживалось и АСВ, предлагая рассчитывать ставки по отчислениям в фонд индивидуально для каждого из банков на основании показателей его финансовой устойчивости.

Однако такой сложный подход раскритиковал председатель Банка России Сергей Игнатьев, поддержав подход Минфина. "Считаю, что тот показатель, на основе которого должны быть дифференцированы платежи банков в фонд страхования, должен быть максимально прозрачен, всеми наблюдаем и объективен", - говорил глава ЦБ РФ.

По его мнению, оптимально этим требованиям отвечает такой показатель, как процентные ставки по вкладам. "Ничего более хорошего, чем процентные ставки по привлекаемым вкладам, я не могу придумать, хотя понимаю, что этот объект несовершенен, но он достаточно хорошо наблюдаем и объективен, а также характеризует рискованность политики самого банка", - пояснял свою точку зрения Игнатьев.

В итоге законопроект, предложенный Минфином, в апреле одобрила комиссия правительства по законопроектной деятельности, а 6 июня повышение страхового возмещения по банковским вкладам физических лиц с 700 тыс. до 1 млн рублей утвердил весь кабинет министров.

Как сообщил журналистам министр финансов РФ Антон Силуанов, правительство также одобрило еще два предложения, направленных на снижение процентных ставок по вкладам. Первое решение предусматривает снижение порога процентных выплат по депозитам, сверх которого происходит налогообложение доходов по депозитам.

"Сегодня это регулируется в зависимости от ставки рефинансирования плюс 5 процентных пунктов. Мы уже говорили о снижении этой добавки с 5 процентных пунктов до 3 процентных пунктов. Это тоже плюс к тому, чтобы стоимость депозитов не была запредельной", - пояснил Силуанов.

Второе решение предусматривает дополнительное увеличение страховых взносов в АСВ банков, которые ведут агрессивную процентную политику. "Сегодня текущая ставка за квартал составляет 0,1% от расчетной базы, в годовом исчислении это 0,4%. Те кредитные организации, которые в расчетном периоде хотя бы за один вклад предусматривают в депозитном договоре превышение базового уровня доходности не менее чем на 2 процентных пункта, будут уплачивать страховой взнос по дополнительной ставке", - сказал министр. В годовом исчислении, отметил он, ставка будет находиться около 0,56%.

В случае же, если у кредитной организации будут депозитные договоры, в которых уровень доходности будет не менее чем на 3 процентных пункта выше базового уровня, она будет платить страховые взносы в среднем в годовом исчислении на уровне 1,2%. "Чем выше будет ставка по привлеченным депозитам, тем больше будут и отчисления в АСВ. Основной мотив - стимулировать банки снижать проценты по депозитам", - отметил министр.

Он также подчеркнул, что базовый уровень будет определяться порядком, установленным нормативным актом ЦБ РФ отдельно по средствам, привлеченным в рублях, и средствам, привлеченным в валюте.

Между тем эксперты предупреждают, что повышение страховой суммы может привести к снижению ставок по вкладам. "Банковские ставки зависят во многом от рисков, которые банки должны брать на себя. И если сейчас 1 млн рублей - нечто абсолютно несгораемое, на вклады до 1 млн рублей можно ожидать действительно понижения ставок, если у нас не произойдет какого-то коллапса в мировой экономике, где-то на 0,5%, некоторые банки могут снизить ставки, даже на 1%. На вклады больше 1 млн рублей, думаю, ставки сохранятся, потому что здесь повышается риск для вкладчиков, а его банкам нужно удерживать", - пояснила "Коммерсанту" свою точку зрения гендиректор компании "Персональный советник" Наталья Смирнова.

Вместе с тем специалисты сходятся во мнении, что повышение страхового покрытия по вкладам до 1 млн рублей может позитивно отразиться на доверии населения к банкам. По мнению заместителя руководителя департамента депозитов и комиссионных продуктов банка "Ренессанс Капитал" (работает под брендом "Ренессанс Кредит") Галины Уткиной, повышение страхового возмещения является подтверждением надежности банковской системы в целом и будет способствовать повышению доверия не только к государственным, но и к коммерческим банкам, входящим в систему страхования вкладов. "В связи с этими изменениями мы ожидаем увеличения притока средств. У вкладчиков, относящихся к категории "осторожных", появилась возможность увеличить свои вклады и оставаться в рамках застрахованной суммы", - заявила она агентству "Интерфакс-АФИ".

Кстати, проводимый Национальным агентством финансовых исследований опрос показал, что около трети россиян предпочитают держать свои сбережения дома. Теперь эти средства могут пополнить депозиты.

Так, по расчетам АСВ, повышение страхового возмещения по вкладам физических лиц до 1 млн рублей с нынешних 700 тыс. рублей может привести к росту депозитной базы в целом по банковской системе на один процентный пункт в год.

Обозреватель Анастасия Николаева