Ряд экспертов прогнозирует вторую волну банковского кризиса в России, вполне обоснованно говоря о недостаточном уровне капитализации отечественных банков. Если эти ожидания подтвердятся, то, как и в конце 2008 года, проблемы коснутся, в первую очередь, региональных банков. События минувшего года уже привели к определенным изменениям на рынке - в отношении ряда кредитно-финансовых организаций были начаты процедуры санации. Причем в большинстве случаев в роли инвестора выступают крупные федеральные банки, что ведет к сокращению числа региональных финансово-кредитных организаций. Исключением стала ситуация с санацией Свердловского губернского банка. В роли инвестора выступила Группа Синара, а конечной целью станет присоединение Свердловского губернского банка к СКБ-банку, одному из крупнейших региональных российских банков, который в условиях кризиса смог не только сохранить ликвидность и выполняет все свои обязательства в полном объеме, но и продолжает активное развитие по всем бизнес-направлениям. О своем видении ситуации на банковском рынке, планах и перспективах развития в условиях мирового финансового кризиса в интервью агентству "Интерфакс-Урал" рассказал председатель правления СКБ-банка Владимир Пухов.
- Владимир Игнатьевич, в конце мая состоялось годовое собрание акционеров. Как оценили акционеры деятельность банка в 2008 году? Какие основные задачи поставлены на текущий год?
- В условиях финансового кризиса поставленные задачи достаточно оптимистичные. В 2009 году мы в любом случае будем развивать наш бизнес. В самый трудный период - в октябре 2008 года - акционеры поддержали нас дополнительным капиталом в сумме 1 млрд 745 млн рублей. Благодаря этому у нас создана дополнительная "подушка безопасности", которая в условиях финансового кризиса очень важна.
Много говорят, что предпосылкой для второй волны банковского кризиса, проявления которой нельзя исключать во второй половине года, как раз является недостаточный уровень капитализации финансово-кредитных организаций. Банки вынуждены создавать резервы, что приводит к снижению этого показателя. За счет того, что акционеры нас поддержали дополнительной эмиссией, сегодня достаточность капитала СКБ-банка имеет практически двукратный запас: при нормативе 10%, этот показатель у нас составляет 19,9%. Поэтому мы уверенно себя чувствуем на рынке и собираемся в 2009 году продолжить свое развитие.
Что касается собрания акционеров, то самым важным для нас решением было то, что при распределении прибыли акционеры приняли решение оставить ее в распоряжении банка, то есть, сохранить уровень капитализации банка. Напомню, что уровень капитала СКБ-банка сегодня крупнейший среди банков Среднего Урала.
В это непростое время капитал необходим, в первую очередь, для снижения рисков, во вторую очередь - он будет основой для дальнейшего развития. Развиваться мы будем! У нас для этого есть все данные. И к задаче развития будем подходить взвешенно, с учетом оценки рисков, которые сегодня несет внешняя среда.
Лишь один пример. Одним из внешних проявлений активности банков является развитие филиальной сети. В то время как в банковской сфере страны видны тенденции к сокращению банковских точек продаж, мы наоборот собираемся увеличивать их количество.
Правда, если раньше мы увеличивали филиальную сеть примерно на 30 точек обслуживания в год, то в этом году программа скорректирована: в бюджете запланировано открытие порядка 7-8 точек продаж. Это говорит о том, что мы проявили взвешенную осторожность в период кризиса, но все-таки наши планы нацелены на развитие.
- Расскажите, пожалуйста, об итогах деятельности банка за первые пять месяцев 2009 года.
- За первые пять месяцев мы решили одну из главных задач текущего года: 27 апреля мы вернули все деньги Центральному банку России (ЦБ РФ), которые брали в период самого пика кризиса на беззалоговых аукционах, и полностью вышли в "самостоятельное плавание" на рынке без поддержки государства. По соглашению с ЦБ разглашать конкретные цифры банк не имеет права, но могу сказать, что у Центробанка мы заимствовали несколько миллиардов рублей.
Это очень хороший эпизод в нашей жизни, потому что до сих пор банковская система всецело зависит от денег Центрального банка. Мы же сейчас не имеем заимствований от ЦБ, и ликвидность СКБ-банка обеспечена рыночными инструментами. Это самый главный и позитивный момент за прошедшие пять месяцев.
Когда мы решили вопрос с возвратом долгов государству, то основные наши усилия направили на комплексное развитие, как это было в обычное стабильное время. Несмотря на то, что вокруг продолжаются кризисные явления, мы активно кредитуем как физических лиц, так и предприятия.
- Владимир Игнатьевич, приведите основные финансовые показатели, которых банк достиг за январь-май этого года.
- Чистые активы СКБ-банка по итогам пяти месяцев составили около 45 млрд рублей. Мы мониторим состояние конкурентной среды - по этому показателю банк на 1 апреля поднялся на 72-ю строчку в стране, до этого мы были на 78-м месте. Потихонечку, но уверенно обгоняем конкурентов, в том числе, за счет ухода некоторых игроков с рынка.
Прошлый год для нас был годом максимальной прибыли за всю историю банка. В сотне крупнейших банков страны по прибыли мы заняли 58-е место. Что касается прибыли в этом году, тут хвастаться будет особенно нечем. В целом для российской банковской системы 2009 год будет годом убытков. Ситуация такова, что, если вы не в убытках, - это уже хорошо.
В этом году мы усиленно создаем резервы. Это наша "подушка безопасности". За пять месяцев создали уже более полумиллиарда рублей. Это еще больше повышает нашу устойчивость в новых экономических условиях.
- Как непростая ситуация в экономике отразилась на объемах кредитования и привлечения средств клиентов? Насколько показатели отличаются от прогнозных данных?
- Общий кредитный портфель банка к концу мая текущего года достиг 28 млрд рублей. Банк делал основной упор на кредитование физических лиц, малого и среднего бизнеса, но экономическая ситуация заставила нас перенести акцент на кредитование корпоративного сектора. За период кризиса мы фактически удвоили кредитный портфель юридических лиц с 8 до 15 млрд рублей. Кредитный портфель физических лиц на начало кризиса составлял 12,5 млрд рублей, на сегодня - 10 млрд рублей, 2 млрд рублей было погашено. Сейчас эти объемы восстанавливаются.
Если говорить о плановых показателях, то объемы по кредитованию юридических лиц уже превысили плановые значения всего текущего года. В целом к концу года кредитный портфель планируется увеличить до 34 млрд рублей. Уверен, что эту задачу мы выполним.
Что касается вкладов, то я с особой гордостью озвучиваю наши достижения. За 18 лет истории банка в октябре - к моменту кризиса - мы имели 10 млрд рублей вкладов, а за полгода после известных событий вкладчики принесли нам еще плюс 8 млрд рублей! То есть, за полгода мы практически удвоили объем привлеченных средств. И приток денег вкладчиков продолжается. Мы, как и обещали, в июне разыграли среди вкладчиков наш приз. Счастливому обладателю вклада достался джип "УАЗ Патриот" оранжевого цвета, такого в России больше нет. А с июля мы предложили клиентам новую линейку по вкладам - и новые призы!
- Каких финансовых показателей банк намерен достичь в 2009 году?
- Год, конечно, был спланирован очень осторожно, потому что планирование производилось как раз в четвертом квартале прошлого года - в самый пиковый период кризиса. И, как я уже сказал, по некоторым показателям - например, по объему кредитного портфеля юридических лиц - мы уже выполнили годовой план.
Согласно поставленным задачам, у нас запланировано на 2009 год наращивание чистых активов до 52 млрд рублей. И для выполнения этих планов у банка есть все предпосылки. Мы открыли достаточно много подразделений по России и сегодня нужно просто проявить некоторую активность, чтобы возобновить деятельность банковской организации по всему перечню операций, как это было до кризиса.
Я думаю, что с поставленными советом директоров бизнес-задачами на этот год СКБ-банк справится достаточно легко, потому что мы имеем сильную поддержку клиентов. У нас нет оснований унывать, и я уверен, что мы переживем этот кризисный год без всяких потрясений для банка.
- В конце мая появилась информация о том, что Группа Синара проводит реорганизацию, после которой получит контроль над 72,72% акций СКБ-банка. Для чего осуществляется эта процедура, как она повлияет на деятельность банка?
- Структура собственности СКБ-банка исторически была разрозненной, и пакет акций был размыт на несколько держателей. И никто никогда не скрывал, что за этими держателями конечный бенефициар Дмитрий Александрович Пумпянский. Но в рамках работы над транспарентностью, то есть, прозрачностью бизнеса, давно были определены планы по объединению пакета ценных бумаг на официального держателя акций банка - Группу Синара.
Сейчас происходит процесс юридического перевода акций на официального держателя, а точнее - поглощение Группой Синара фирм-держателей пакетов акций СКБ-банка.
В любом случае, для нас это - позитивный процесс. Он будет положительно рассматриваться рейтинговыми агентствами и зарубежными контрагентами, с которыми мы работаем, потому что они анализируют структуру собственников при установлении лимитов кредитования. В свою очередь, это означает, что банк может рассчитывать на более дешевые деньги в привлечении, следовательно, сможет кредитовать своих клиентов по меньшим ставкам.
- Планирует ли СКБ-банк привлекать средства зарубежных финансовых организаций?
- Да, конечно, мы никогда не исключали этот инструмент фондирования из своих планов. Вопрос в другом - сейчас пока этот рынок закрыт. Думаю, что в текущем году иностранные финансовые институты не откроют лимиты на Россию.
Но чтобы быть готовыми к возможным сделкам по фондированию со стороны зарубежных партнеров, мы должны выполнять некие требования. СКБ-банк по-прежнему их выполняет. Это, например, проведение процедуры международного аудита по МСФО. Такие отчеты должны иметь историю, и мы эту историю поддерживаем, несмотря на кризисные явления.
То же самое относится к рейтинговым агентствам. Кстати, недавно к нам в банк приезжали представители рейтингового агентства Moody's, с которым мы давно сотрудничаем. В результате тот достаточно высокий уровень рейтингов, которые мы имеем, нам был подтвержден!
- Расскажите, как проходит процесс объединения СКБ-банка и Свердловского губернского банка, когда его планируется завершить?
- Процесс объединения со Свердловским Губернским банком прописан как стратегическая задача в соглашении по линии Агентства по страхованию вкладов. Однако для того, чтобы это реализовать, нужно провести ряд корпоративных процедур по принятию решений об объединении со стороны нынешних акционеров СКБ-банка и Банка "Губернский".
Сложность во времени, потому что наш акционер - Европейский банк реконструкции и развития - это очень большая структура, которая принимает решения по жестко формализованным процедурам. Они требуют времени. Блокирующий пакет Свердловского Губернского банка - у правительства Свердловской области. Бюджетная сфера тоже очень жестко формализована и тоже подразумевает достаточно большой объем процедур для принятия решения.
Когда будут приняты корпоративные решения со стороны акционеров, начнется процедура юридического объединения банков. Это совершенно не мешает нам сегодня развивать в нашем альянсе банковские операции. Уже сегодня СКБ-банк и Губернский банк живут в партнерстве. Я думаю, в таком режиме мы будем жить минимум год, а после принятия решений акционерами начнется процедура слияния, которая, в моем представлении, тоже займет 1-1,5 года.
- Владимир Игнатьевич, не могли бы Вы уточнить, какие работы проводятся менеджментом банков в рамках подготовки к слиянию СКБ-банка и СГБ.
- Мы сейчас занимаемся стандартизацией внутренних процедур, стандартизацией подходов по оценке рисков, стандартизацией бизнес-процессов и приводим в соответствии линейки наших продуктов. В частности, как я уже говорил, с июля мы предложили новую линейку по вкладам, которая будет приближена друг к другу в обоих банках.
Синхронизируется и система управления двух банков, в частности, в одной идеологической линейке проводится политика по территориальному присутствию. То есть, если мы имеем точки продаж и Губернского банка и СКБ-банка в одном городе, то делаем так, чтобы подразделения не конкурировали друг с другом на уровне клиента.
Самое сложное - в самой процедуре слияния - это объединение баз данных, клиентов. Ведь один и тот же клиент мог обслуживаться в двух банках, и нам нельзя из этого клиента сделать два. Мы его должны распознать, идентифицировать и в системе учета банковских операций сделать его единым. Сложности будут, они понятны. Эта задача будет требовать ресурсов и времени, но мы знаем, как ее решить.
- Какие результаты планируется получить после завершения объединения банков?
- Это будет крупнейший банк в Свердловской области. По уставному капиталу СКБ-банк уже сегодня крупнейший в области, а если мы добавим к капиталу СКБ-банка капитал Свердловского Губернского банка, то с большим отрывом станем безусловными лидерами по этому показателю. Капитал - это основа для развития бизнеса, то есть, у нас не будет ограничений по наращиванию бизнеса в ближайшие год-два.
Что касается объемов бизнеса, то размер активов у нас сейчас составляет 45 млрд рублей, у СГБ - около 15 млрд рублей, то есть, уже сегодня наши общие активы - 60 млрд рублей. А с учетом того, что сейчас и мы, и Свердловский Губернский банк активно наращиваем объемы бизнеса, то к моменту слияния, я думаю, активы будут составлять 90-100 млрд рублей.
Объединение приведет к созданию мощнейшей банковской структуры с центром в Екатеринбурге, которая, кстати, будет соответствовать политике государственных приоритетов. Поясню. Сегодня на уровне государства рассматривается проблема концентрации банков в Москве, так как в результате кризиса региональных банков становится все меньше. Есть риск полной концентрации банковской системы в столице - это ненормальное явление. Эту проблему сейчас обсуждают как Центральный Банк, так и банковские ассоциации.
- Расскажите об основных приоритетных направлениях развития СКБ-банка. Какие новые продукты Вы планируете представить своим клиентам в ближайшее время?
- Уже сейчас мы предлагаем новые кредитные продукты. Те, которые были до кризиса, в сегодняшних условиях неактуальны. Мир изменился, и к этому надо относиться с пониманием. По кредитным продуктам ужесточены требования к элементам риска. Нам нужны более гарантированные кредиты. В некоторых видах кредитов мы уменьшили сумму, выдаваемую на руки одному человеку. Это может быть неудобно для заемщика, но это защита рисков, а в конечном итоге - это защита наших вкладчиков. Поэтому разработана новая кредитная линейка, соответствующая времени.
Много говорят о повышении банками процентной ставки. Хочу дать объективные объяснения: это не фантазии банкиров, это рыночные явления. Проценты по кредитам увеличились ровно так же, как повысились проценты по вкладам. Если вы помните, то до кризиса вклады привлекались максимум под 13-14% годовых, сейчас привлекаются под 17-18%.
Новым продуктом для нас является также "Банк-на-Диване". Мы постарались сделать систему максимально простой для пользователя. Даже слоган продвижения этого продукта - "Сила простоты". Так получилось, что новый Интернет-сервис мы вывели на рынок в самый разгар кризиса. Тем не менее, отрадно, что динамика подключения к нашему Интернет-банку достаточно положительная. За первые три месяца работы сервиса мы перешли планку в 1 тыс. человек. Это хороший показатель для развития новой системы дистанционного банковского обслуживания для физических лиц.
- Какие прогнозы по ставкам (по вкладам и кредитам) Вы можете сделать на ближайшую перспективу на фоне ситуации на мировом финансовом рынке?
- Ставки по вкладам увеличились, потому что ставки на беззалоговых аукционах Банка России буквально за первые две недели подскочили до 18% годовых. Дальнейшая логика рассуждений банкиров очень проста. Если они берут миллиарды у ЦБ под 18%, то им проще привлечь средства у вкладчиков под 17% годовых. И начался марафон ставок.
Сейчас ЦБ всячески стимулирует действия по снижению ставок. Мы, как банкиры, готовы содействовать этому процессу. Только достаточно дорогую вкладную массу мы получили как минимум на год, поэтому именно на этот срок у банков руки связаны: они будут кредитовать по такой ставке, которая оправдывает привлеченные ресурсы.
Поэтому на вопрос о том, что будет со ставками на рынке, я отвечу: будут снижаться. ЦБ предметно этим занимается. Второй вопрос, когда они будут снижены: снижение будет плавное. Мы видим, что ЦБ три раза за два месяца снизил ставку рефинансирования, но мгновенного эффекта это не приносит. Думаю, мы увидим реальный эффект от снижения ставки рефинансирования к сентябрю, не ранее.
- Существует ли перед банком проблема просрочки платежей по кредитам? Насколько она серьезна?
- Проблема просроченной задолженности существует перед всей банковской системой России, общая масса просроченной задолженности растет. Увеличивается она и у нас, но ее уровень пока совершенно некритичный и никак не приведет к подрыву устойчивости банка.
Хотя, конечно, это неприятно, в первую очередь потому, что среди населения складывается обманчивое впечатление: что раз у банков проблемы, то можно по кредитам не платить. Я поясню, программа кредитования практически в любом банке предусматривает обращение к бюро кредитных историй. Так вот, у кого были просрочки по кредитам, мы ему кредит не выдаем. Чтобы подтвердить это цифрами, скажу, что процент отказов возрос в три раза: если раньше он колебался в пределах 20-25%, то сейчас только на 20-25% заявок кредит выдается, остальным отказываем, в том числе потому, что у клиентов появились записи в бюро кредитных историй о просрочке.
При этом мы не опасаемся того, что нам некого будет кредитовать. 80% клиентов платит, и нам, как банку, хватит этого рынка хороших заемщиков. А те, кто задерживали выплаты, рискуют больше ни в одном банке не получить кредиты. Поэтому обращаюсь к населению: думайте о будущем - вам когда-нибудь могут понадобиться деньги, и не слушайте соседа, который говорит: "Я не плачу и со мной ничего не сделают!"
На розничном рынке дойти до каждого бывает сложно. Но для этого у нас есть, во-первых, собственная служба по работе с проблемной задолженность. В нашем коллекторском блоке штатная численность чуть больше 200 человек. Если мы не "дотягиваемся" до клиента, то есть второй этап: мы продаем его задолженность коллекторскому агентству, которое работает на этом рынке только для того, чтобы взыскивать долги. Последнее утверждение несет в себе многозначительные выводы для должников.
- Рассматривает ли СКБ-банк участие в процессах слияния, поглощения (объединение с другими финансово-кредитными организациями, приобретение или присоединение других банков)?
- Почему нет? В ситуации нестабильности, при кризисных явлениях сделки покупки-продажи, поглощения-слияния носят скорее импульсный характер. Вдруг появилось предложение - успевай. Если появится такой случай, то мы, конечно, рассмотрим любое предложение по поглощению-слиянию.
Мы сейчас очень хорошо отрабатываем это направление в несколько другой плоскости. Многие банки в стране сокращают филиальную сеть и на рынке появляются готовые банковские офисы. При открытии новой точки мы получаем такие помещения, о которых в прошлом году и не мечтали, причем дешево. Кризис дает проблемы, но и дает возможности. Мы в данном случае, ловим эти возможности. Как говорится: "Кто-то теряет, а кто-то находит". Мы - находим.
- Каким, по Вашему мнению, будет 2009 год для СКБ-банка и для российского банковского сектора в целом?
- Весь 2009 год будет сложным. Было сразу понятно, что кризис серьезный. А дальше я применяю элементарный статистический метод анализа - любой кризис обычно забывается года за два. Так как все началось в четвертом квартале 2008 года, значит, до конца 2009 года ситуация вряд ли будет улучшаться. В 2010 году, наверное, можно ожидать положительных изменений.
Экономика страны должна адаптироваться к новым экономическим условиям. За полгода уже изменилось мировосприятие участников рынка, пройдет еще год, и все будет хорошо. ЦБ ведет достаточно разумную политику. Я думаю, что и в дальнейшем мы тоже увидим правильное управление ситуацией. Спокойно переживем 2009 год, а в 2010 году все вместе будем входить в равновесие. Хотя, пожалуй, СКБ-банк находится сегодня в более позитивном векторе по сравнению с конкурентами. У нас получается в этой сложной ситуации обгонять их в бизнесе, поэтому я надеюсь, что мы выйдем из финансового кризиса окрепшими и реализовавшими возможности, которые он нам дал.
